Os consórcios têm se tornado uma opção cada vez mais popular para quem busca realizar sonhos e objetivos financeiros sem recorrer a empréstimos ou financiamentos com juros altos.
Neste artigo, vamos explorar tudo o que você precisa saber sobre consórcios, desde o seu funcionamento até as vantagens e cuidados a serem considerados antes de ingressar nessa modalidade de investimento coletivo.
O que é um consórcio?
O consórcio é uma modalidade de compra programada em que um grupo de pessoas com objetivos financeiros semelhantes se reúne para contribuir mensalmente com valores que formam uma poupança coletiva. Essa poupança é utilizada para a compra do bem ou serviço desejado por um dos participantes, escolhido por sorteio ou lance.
Como surgiu o consórcio
O consórcio é um produto genuinamente brasileiro. Ele foi criado no início da década de 60, por funcionários do Banco do Brasil de Brasília, que procuravam uma maneira de comprar carros com um parcelamento flexível, sem entrada e sem juros.
Obedecendo a regras comuns, eles se uniram em torno de um mecanismo que previa uma contribuição mensal pré-estabelecida para um fundo comum, do qual sairiam os recursos para compra de dois carros por mês para participantes escolhidos através de sorteios.
Na época, além de os automóveis terem custos elevados, os consumidores tinham poucas possibilidades de acesso a crédito. Não existiam ainda mecanismos de financiamento de veículos, por exemplo.
Por esse motivo, com o aumento do interesse e da necessidade dos consumidores de adquirir os veículos leves, produzidos em alta escala, em pouco tempo surgiram muitas pessoas interessadas em criar novos grupos de consórcios inicialmente voltados exclusivamente para a indústria automobilística.
Assim surgiu, no Brasil, esta modalidade de concessão de crédito isento de juros, uma solução democrática para viabilizar a aquisição de bens e serviços por classes sociais diversas.
Com suas características peculiares, o consórcio sempre teve a capacidade de se manter viável independentemente dos altos e baixos da economia, sobrepondo-se aos desafios da inflação, juros e outros fatores.
No entanto, o aumento da procura pelos grupos de consórcio, impulsionado pelos novos hábitos de consumo e consequente alta na demanda por crédito, trouxe ao mercado uma grande quantidade de empresas que administravam esses grupos sem qualquer regulamentação.
Com o passar dos anos e a adesão de um número cada vez maior de pessoas à modalidade, surgiu a necessidade da criação de uma entidade que representasse os interesses das empresas que organizavam os consórcios por todo o país.
Com essa finalidade, em 1967, foi criada a ABAC (Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios) e, anos depois, foi fundada a APACESP (Associação Profissional dos Administradores de Consórcios no Estado de São Paulo), que deu origem ao atual SINAC (Sindicato Nacional dos Administradores de Consórcio).
Funcionamento do consórcio:
Ao aderir a um consórcio, você se torna um consorciado e passa a fazer parte de um grupo com prazo determinado para a realização do objetivo em comum. A administradora é a responsável por organizar e conduzir o consórcio, cobrando uma taxa de administração pela prestação do serviço.
Sorteio e lances:
Mensalmente, são realizadas assembleias em que ocorrem os sorteios e os lances. O sorteio é a forma democrática de escolher quem terá acesso à carta de crédito naquele mês. Já os lances são ofertas de antecipação de parcelas, e o maior valor é contemplado com a carta de crédito.
Carta de crédito:
A carta de crédito é o produto do consórcio, ou seja, o documento que permite ao participante comprar um bem ou serviço à vista e com flexibilidade de escolha. Essa carta de crédito é oferecida a partir da contemplação, ocorrida por sorteio ou lance para alguns participantes do grupo de consórcio durante as assembleias mensais.
As cartas de crédito são reajustadas anualmente, fator que garante ainda mais o poder de compra ao consórcio.
E como obter a carta de crédito? Para ter direito a uma carta de crédito, é preciso adquirir a cota de um consórcio e pagar as mensalidades em dia.
Um fator importante: enquanto para entrar num consórcio normalmente são solicitadas documentações simples, como RG, CPF e comprovante de residência, quando o consorciado é contemplado, é realizada uma análise de crédito, na qual ele deve apresentar um número maior de documentos que comprovem sua capacidade de receber o crédito e honrar o pagamento das parcelas restantes.
Só assim a carta de crédito será liberada para utilização.
Vantagens dos consórcios:
- Juros zero: Diferente de empréstimos e financiamentos, o consórcio não possui juros, tornando-o uma opção mais econômica.
- Planejamento financeiro: A contribuição mensal estimula o hábito de poupar e criar uma disciplina financeira.
- Flexibilidade: Você pode escolher o valor da carta de crédito e o prazo de pagamento que melhor se adequam às suas necessidades.
- Diversidade de bens e serviços: Consórcios possibilitam a aquisição de diversos bens, como automóveis, imóveis, eletrodomésticos, além de serviços como viagens e cirurgias estéticas.
Cuidados antes de aderir a um consórcio:
- Pesquisa de administradora: Verifique a idoneidade da empresa responsável pelo consórcio, analisando sua reputação no mercado.
- Contrato e taxas: Leia atentamente o contrato, observando as taxas cobradas pela administração e as condições gerais do consórcio.
- Contemplação: Entenda que a contemplação pode ocorrer apenas no final do prazo estabelecido, sendo necessário aguardar a sua vez para utilizar a carta de crédito.
Conclusão
Os consórcios representam uma alternativa inteligente e vantajosa para quem deseja conquistar seus objetivos financeiros de forma planejada e com menor custo. Entretanto, é fundamental analisar as opções disponíveis e as condições oferecidas pelas administradoras antes de tomar uma decisão.
Com disciplina e organização, o consórcio pode ser uma excelente ferramenta para realizar seus sonhos sem comprometer suas finanças.
